청년도약계좌 2026 기여금, 내 납입액으로 직접 계산하는 법

청년도약계좌 기여금이 바뀌었다는 말은 들었는데, 내 소득구간에서 정확히 얼마가 나오는지 계산해본 적 있으신가요?

2025년부터 구조가 바뀌었고 신규 가입 신청은 2025년 12월 5일 마감됐습니다(비과세 혜택 일몰 기한: 2025년 12월 31일). 지금 이 글을 본다면 기존 가입자일 가능성이 높습니다. 표에 나온 숫자를 읽는 게 아니라 내 납입액을 넣어 실제 수령액을 계산하는 방법을 정리했습니다. 만기 수령액부터 중도해지 손실 계산까지, 공식을 넘겨드릴게요.

청년도약계좌 기본 조건, 2026년에 달라진 것

신규 가입 신청은 2025년 12월 5일에 마감됐습니다. 조세특례제한법상 비과세 혜택의 일몰 기한(2025년 12월 31일)이 도래하면서 모집이 종료된 거예요. 2023년 6월 출시 이후 누적 약 157만 명이 가입했고, 기존 가입자는 만기까지 정부기여금과 비과세 혜택이 그대로 유지됩니다.

2026년 6월에는 후속 상품인 청년미래적금이 출시됐어요. 월 최대 50만원씩 3년 납입에 기여율이 더 높은 상품인데, 청년도약계좌 가입자 대상 갈아타기 창구가 2026년 6월 한 달 한정으로 열렸다가 지금은 닫혔습니다.

매년 유지심사가 있습니다. 직전 과세기간 소득 기준으로 기여금 구간이 재산정되기 때문에, 소득이 크게 달라졌다면 기여금이 바뀔 수 있습니다.

내 월 기여금을 직접 계산하는 법

2025년 1월부터 정부기여금 구조가 바뀌었어요. 금융위원회 발표 기준, 핵심 변화는 모든 소득구간에서 매칭한도를 월 70만원까지 확대한 겁니다.

기여금 계산 구조는 이렇습니다.

월 기여금 = (기본 매칭한도 × 기본 매칭비율) + (70만원 초과분 × 3%)

기존에는 소득구간마다 40만원·50만원·60만원 한도까지만 기여금이 나왔는데, 2025년부터는 70만원을 꽉 채워 납입하면 초과분에도 3%가 추가로 붙어요.

총급여 2,400만원 이하 가입자가 월 70만원을 납입하면 어떻게 되는지 계산해보면:

• 기본 한도 40만원 × 6% = 24,000원
• 초과분 30만원 × 3% = 9,000원
• 합계 33,000원 (금융위원회 발표 수치)

기존 방식(24,000원)보다 9,000원 더 받는 거라 작아 보여도, 60개월이면 54만원 차이예요.

아래 표로 소득구간별 계산 구조를 정리했습니다. 납입액 칸에 내 숫자를 대입하면 바로 계산할 수 있어요.

2,400만원 이하(33,000원)와 4,800~6,000만원(21,000원) 구간은 금융위원회 발표 수치입니다. 중간 두 구간은 공식 매칭 구조를 토대로 계산한 추정치예요. 내 정확한 기여금은 서민금융진흥원 홈페이지나 가입 은행 앱에서 확인하는 게 맞습니다.

납입액이 70만원 미만이면 기여금도 그만큼 줄어드는 구조입니다. 예를 들어 2,400만원 이하 구간에서 50만원만 납입하면 기본 한도 40만원 안에서 6%가 붙어 월 24,000원이 되고, 초과분 10만원에 3%가 더해져 월 27,000원입니다. 70만원을 꽉 채울 여유가 있다면 채우는 쪽이 유리한 이유입니다.

5년 만기 수령액 직접 계산하기

표 숫자만 봐도 감은 오지만, 공식을 알면 내 납입액에 맞게 바로 뽑을 수 있어요. 만기 수령액을 구성하는 항목은 세 가지입니다.

만기 수령액 = 원금 + 이자 + 기여금 총합

각 항목을 계산하는 방법은 이렇습니다.

• 원금: 월 납입액 × 60개월. 월 70만원 납입 시 4,200만원.
• 기여금 총합: 월 기여금 × 60개월. 총급여 2,400만원 이하에서 월 33,000원 납입 시 → 33,000원 × 60 = 약 198만원.
• 이자: 원금 × 연 금리 × 5년(단리 기준 추정치, 실제는 적립식이라 다소 낮아짐). 가입 후 첫 3년은 고정금리, 이후 2년은 변동금리입니다. 2023~2024년에 가입한 분들은 첫 3년을 연 4.5% 고정으로 묶어뒀는데, 2026년 이후 변동금리 구간으로 넘어간 경우엔 주요 은행 기본금리가 3.0%로 낮아진 상태예요. 급여이체나 카드 사용 실적 같은 우대금리 조건을 채우면 최고 4.5%까지 받을 수 있으니, 가입 은행 앱에서 지금 우대금리 충족 현황을 먼저 확인해보세요.

소득구간별로 기여금 총합 차이를 비교하면 이렇습니다.

최저 구간과 중간 구간의 기여금 총합 차이만 72만원이에요. 여기에 이자 비과세까지 더하면 실질 혜택은 소득이 낮을수록 훨씬 큽니다.

중도해지 때 잃는 기여금을 미리 계산하면

중도해지를 생각하고 있다면, 눌러버리기 전에 먼저 손실 기여금을 계산해두세요. 해지 유형에 따라 받는 금액이 크게 달라집니다.

특별중도해지 — 기여금 100% + 비과세 유지

아래 사유 중 하나라도 해당되면 특별중도해지로 인정돼, 지금까지 쌓인 기여금 전액과 비과세 혜택을 다 챙길 수 있어요. 3년을 안 채웠어도 해당 사유면 기여금 전액이 나오는 게 핵심입니다.

• 생애 최초 주택 구입
• 혼인
• 출산
• 가입자 본인 퇴직
• 사업장 폐업
• 가입자 사망 또는 해외 이주
• 천재지변
• 장기치료가 필요한 질병

사유가 생겼는데 모르고 일반 해지로 처리해버리면 기여금이 하나도 안 나올 수 있습니다. 해지 전에 서민금융진흥원(1397 → 3번)에 먼저 연락해서 확인하고 진행하는 게 안전합니다.

3년 이상 유지 후 일반중도해지 — 기여금 60% + 비과세 일부

2025년 1월 조세특례제한법 개정으로, 가입 후 3년 이상 유지했다면 특별사유가 없어도 기여금의 60%와 비과세 혜택 일부를 받을 수 있게 됐어요.

이때 손실 기여금을 미리 계산해보는 게 의미가 있습니다.

3년 이상 일반 해지 시 기여금 손실 = 납입월수 × 월기여금 × 40%

예를 들어 2,400만원 이하 구간에서 36개월 납입 후 해지하면, 쌓인 기여금은 33,000원 × 36개월 = 1,188,000원인데, 이 중 40%인 약 475,200원을 못 받게 됩니다.

3년 미만 일반 해지 — 기여금 0원

3년이 안 됐을 때 일반 해지하면 기여금은 물론 비과세도 모두 사라져요. 이 경우 손실 기여금은 지금까지 쌓인 전액입니다.

3년 미만 일반 해지 시 기여금 손실 = 납입월수 × 월기여금 × 100%

2,400만원 이하 구간에서 24개월 납입 후 해지하면, 33,000원 × 24개월 = 792,000원이 모두 사라집니다. 아직 3년이 안 됐다면 특별중도해지 사유부터 체크하고, 없다면 3년을 채울 때까지 유지하는 게 훨씬 유리한 이유입니다.

청년미래적금 갈아타기 — 2026년 6월 창구 종료

청년미래적금은 월 최대 50만원씩 3년 납입, 일반형 기여율 6%·우대형 12%로 기여율이 높은 상품이에요. 청년도약계좌 가입자는 2026년 6월 한 달 한정으로 갈아탈 수 있는 창구가 있었는데, 지금은 닫혀 있습니다. 지금 시점에서 선택지는 만기 유지 또는 위의 특별/일반중도해지 조건으로 해지하는 것뿐이에요.

2026년 기존 가입자가 놓치기 쉬운 것

소득이 바뀌었다면 유지심사 결과를 확인하세요. 매년 직전 과세기간 소득으로 기여금 구간이 다시 산정됩니다. 서민금융진흥원 홈페이지나 가입 은행 앱에서 바로 확인할 수 있어요.

특별중도해지 사유가 생겼다면 먼저 연락부터. 혼인·출산·주택 구입 등 사유가 발생했는데 모르고 일반 해지로 진행하면 기여금을 한 푼도 못 받을 수 있어요. 사유 발생 즉시 서민금융진흥원(1397 → 3번)에 확인하는 게 먼저입니다.

3년이 안 됐다면 일반 중도해지는 기여금 전액 손실입니다. 3년 이상 유지해야 60%라도 건질 수 있고, 3년 미만 일반 해지는 기여금 0원에 비과세도 사라져요. 지금 당장 급한 상황이 아니라면 3년을 채우는 게 훨씬 유리합니다.

참고자료

• 금융위원회, '25년 1월부터 청년도약계좌 기여금 확대 보도자료 (fsc.go.kr)
• 서민금융진흥원 청년도약계좌 상품안내 (kinfa.or.kr)